上海某本地论坛有个热帖《做满15年,可以拿多少退休金?》。
有这样回复的:
也有这样回复的:
你有没有算过,自己能有多少退休金呢?
怎么查询
step 1:微信搜索国务院客户端小程序,点击进入;
step 2:进入后直接在最上面搜索栏输入养老金测算;
step 3:根据自己的身份选择类别;
step 4:填写信息。
比如进入的是城镇企业职工养老金测算页面,填写如下内容:
(1)性别:没问题哈;
(2)年龄:没问题哈;
(3)预计退休年龄:目前政策还是男性60,女干部55,女职工50;
(4)实际缴费年限:到支付宝上面查,查询方法下面再说;
(5)视同缴费年限:1992年之后参加工作的,都是0;
(6)以前年度缴费指数:是每年自己的工资除以当年所在地的平均工资,得到每年的缴费指数,然后将每年指数相加除以缴费年限;自己大概估一估。但有个填写范围,最低选0.6,最低选3,高于1的时候要四舍五入取整数;
(7)上年末个人账户缴存额:到支付宝上面查,查询方法下面再说;
(8)参保地上年在岗职工月平均工资:这个在当地社保局网站上可以查询到,也可以百度搜索,比如上海2022年月平均工资是12183元;
(9)本年缴费月工资:到支付宝上面查,查询方法下面再说;
(10)未来缴费工资增长率:自己估一下工资增长率,但也不能填得太高;
(11)未来在岗职工平均工资增长率:建议填3%;
(12)未来个人账户记账利率:建议填6%。
上面(4)(7)(9)的查询方法是:
进入支付宝,输入社保查询,点击进入后可以看到三金账单,点击养老金,就能看到想要的数据。
怎么看结果
根据上面4个步骤,我同事查出来是这样的:
2053年开始每月养老金21196元,相当于现在多少钱呢?
如果按照每年3%的通货膨胀率计算的话,要除以系数1.03^30,即2.43,那么月退休金相当于现在的8723元。
你也可以按照这个方法算算,看看是否对退休金满意。
怎么多拿退休金
我们再来仔细看看这个查询结果。它包含三部分:
Part 1:基础养老金
基础养老金 = 当地上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费工资指数)÷ 2×缴费年限×1%
从这个公式可以看出,基础养老金有三个决定因子:
(1)当地上年度月平均工资;
前面提到,上海去年的月平均工资是12183元。有些人,尤其是年龄大一点的,来上海的一个重要原因就是这边退休金待遇高,因为上海的平均工资几乎能超过某些地方的一倍。退休后同样都是到全国各地游山玩水,拿着上海的养老金当然是更香了。
(2)本人缴费指数(自己工资/当地平均工资);
缴费指数最低是0.6,最高是3。
(3)缴费年限。
如果我们没有办法保证缴费总额时,优先要保证缴费年限。大家不妨试一试,输入退休年龄50,就比输入55算出的养老金少一大截。如果失业在家的话,尽量保证不要中断交金。本人几年前有半年没有工作,社保中断,刚才打12333咨询,这种情况时不能补缴的,其实是蛮影响养老金待遇的。
Part 2:个人账户养老金
个人账户退休金 = 个人账户累计储存额(含利息)÷ 计发月数
这个公式里面包含两个决定因子:
(1)个人账户累计储存额
《中华人民共和国社会保险法》规定,职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费,记入个人账户。个人账户不得提前支取,记账利率不得低于银行定期存款利率,免征利息税。个人死亡的,个人账户累计储存额可以继承。
利息各个地方各个年度差异很大,都会在当地社保局网站公布,比如上海2022年城镇职工基本养老保险(含机关事业单位和企业职工基本养老保险)个人账户记账利率为6.12%,江苏是4.15%。
(2)计发月数
60、55、50周岁退休对应的计发月数分别是139、170、195。 不是说发完这些月份就不发了,而是退休年龄越晚,退休金越高。
Part 3:过渡养老金
过渡性养老金是在当地养老制度建立之前就参加工作的养老补贴,三十四岁的人都是0。
我们从“Part 2:个人账户养老金”中可以看到,自己缴纳的部分在计发月份内已经全部回来了,而且利息也不少。比如60岁退休的,到72岁的时候就把自己缴纳的部分连带利息拿回来了,以后的都是白给的。此外,还有“Part 1:基础养老金”部分。
但是如果是灵活就业者,养老金都得自己缴纳,缴纳的部分只有1/3进入个人账户,仅靠个人账户养老金回本就比较难。不过还有基础养老金部分嘛,尤其是如果已经缴费很久,千万别中断了,因为就算按照0.6来缴纳,也是收益不菲的。但是如果一直是无业或者灵活就业者,就不一定合算了。只不过,有国家信用背书,虽然不多,至少是个养老保障吧。
所以,重要的事说三遍:
社保不要断缴!不要断缴!不要断缴!