今天的文章给大家介绍一下银行理财产品。
银行理财产品按照投资对象可以分为以下四类：
固定收益类：主要投资于固收类资产，比如定期存款、同业存单、债券等，风险较低。但要注意的是固定收益类不代表收益是固定的，而是指资产拥有确定的利率，但是资产的价格可能是波动的，因此收益也会随资产价格而变化。
权益类：主要投资于普通股、优先股、存托凭证等权益类资产，价格波动较大，风险较高。
商品及金融衍生品类：主要投资于大宗商品（如黄金、原油等）及各类金融衍生品（如期货、期权等），相对于权益类更复杂。
混合类：类似于“混合基金”，同时投资多类资产。
由于资管新规的实行，银行理财产品被打破刚性兑付，全面实行净值化管理，不再承诺“保本保息”。但是，通过理财产品的风险等级划分，我们依然可以选出本金亏损风险很小的理财产品。
理财产品的风险等级分为五级，使用“RX”或“PRX”的形式表示（“X”为等级数字）。具体划分如下：
R1 低风险：产品总体风险程度很低，本金出现损失的可能性极小。
R2 中低风险：产品风险相对较低，本金出现损失的可能性较小。
R3 中风险：产品存在一定风险，可能有一定的本金损失。
R4 中高风险：风险较大，本金有可能遭受较大损失。
R5 高风险：产品风险极大，本金损失的可能性很高。
不同银行的具体划分标准略有区别。我平常主要使用招商银行APP挑选理财产品，据我个人的观察，招商银行的风险等级划分大概有如下规律：
R1：主要是货币基金。
R2：低风险固收类产品（同业存单基金或债券基金）。
R3：权益类资产、商品及金融衍生品类资产合计比例≤40%的混债基金和股债混合基金。
R4：权益类资产、商品及金融衍生品类资产合计比例在40%-80%的股债混合基金。
R5：主要是股票基金。
我在此主要推荐大家购买R2级理财产品，它的潜在收益会比R1级更高，风险也很低，可谓兼顾了低风险与相对较高的收益。
R2级产品会在每个交易日更新净值，虽然净值可能出现下降的情况，但多数日子里净值都是正增长的，持有两个月以上，本金亏损的风险就非常小了。
挑选具体的R2级产品要关注以下几点：
1、R2级产品普遍有最短持有期，在最短持有期内不可以取出本金，因此要选择期限与自己需求相匹配的产品。最短持有期结束后，有的产品是自动续存，有的则是转成活期随时可取。
2、要查看投资方向和业绩基准，判断产品的真实风险。同为R2级的理财产品之间也存在风险高低之分，我们要通过投资方向和业绩基准作进一步判断，固收类资产占比越高通常风险越低。
3、看产品近期的业绩表现。银行为了推销产品往往会把最好的收益率作重点展示，但是我们要同时查看产品近一个月、近三个月、近六个月、近一年以及最近几年的年化收益率，总体判断产品的收益水平与稳定性。
4、看产品的成立时长，通常时间越长的产品的投资策略越成熟。
5、看产品的交易费率和持有费率，包括认/申购费、管理费、托管费、销售服务费、赎回费，选择综合费率低的产品。这一点往往被很多投资者忽略。
大家会发现现在银行自营的理财产品非常少见，能买到的都是银行代销的理财产品，有的人会因此担心资金安全。
其实无须担心，因为银行所代销的理财产品，都是各家银行旗下的理财子公司的产品。可以理解为银行把自身的理财业务剥离出来，单独成立了理财子公司，银行再帮理财子公司销售理财产品。
“低风险理财”系列的前六篇文章介绍的都是基本没有本金亏损风险的投资品，风险等级都可视作R1级别。
而最后两篇文章中推荐的纯债基金与银行R2级理财产品，存在较低的本金亏损风险，但是只要持有一定时间，也都无需担心本金亏损。
其实并不存在100%无风险的投资品，哪怕是银行存款和国债这种公认的无风险品种，在极端情况下也可能出现本金损失。
“低风险理财攻略”系列文章到此就完结了，其实除了这8类理财产品外，还有年金险和增额终身寿险也属于低风险理财产品，我会在后面介绍储蓄型保险的文章中介绍到。
