投资是为了什么？不是一味的追求财富数字的增长，而是为了帮我们去实现人生中大大小小的目标，过上充实的人生。
本篇文章要讲的主题是，如果通过目标倒推自己需要多少年化收益率，以及怎样尽可能的去实现它。
一、寻找自己的目标
我们可以通过生命周期法和SMART原则来寻找目标。
生命周期法会把人生划分为4个阶段——单身期、组建家庭期、子女完成教育期，退休期。
单身期一般指的是从学校毕业进入工作的那段时间，我们的目标一般是努力工作争取升职加薪的机会，并且还需要为结婚置业做准备。此外由于年轻，未来有无限可能，所以我们的风险承受能力就会很强，就可以考虑把年化收益率目标定在10%-15%左右。
组建家庭期一般是30岁左右，我们的事业有较大的提升，收入也有所增长。我们的人生目标变成了子女教育、买车、还房贷等，家庭开销会比较大，但风险承受能力还是不错的，这时可以考虑把年化收益率目标定在7%-10%左右。
在子女完成教育期，家庭开销会下降，同时我们的收入也会减少，这时候我们的人生目标变成了养老保健、休闲娱乐，同时风险承受能力也会减弱，那么可以考虑把年化收益率目标定在5-7%。
到了退休期，我们失去了收入来源，开销也会比较低，人生目标就变了安排好医疗保健、子女财富传承等事项，风险承受力很弱，那么可以考虑把年化收益率目标定在2-5%左右。
但是在现实生活中，有很多人的生活不是按照生命周期法来运行的，归根结底，买不买房、结不结婚、生不生孩子是个人自由选择，所以我们还可以用SMART原则来进行人生目标的规划。
SMART原则要包含5个要素：
1、目标要有明确的实现时间点。
2、目标要有明确的、可测量的金额要求；
3、设置的目标要可落实，不能异想天开。
4、多个目标可以排列优先级；
5、目标有一定的弹性空间，在实践过程中可调整。
给大家举个例子，假如有个同学叫小A，今年32岁，手上有40万存款，她在最近5年有4个目标想实现：
第一个目标，买房子，首付是30万。
第二个目标，考研上岸，学费是15万。
第三个目标，给父母造个新房子，要50万。
第四个目标，去5个国家旅游，要10万。
这么算下来，小A要在5年时间里把40万变成105万才行，难度非常大。
所以他需要按照第4个原则，排一下优先级，那个别目标放到最后去实现。小A同学认为第4个目标是可以延后的，在未来5年可以暂时不考虑。
然后再根据第5个原则，看看目标是否有弹性空间。小A同学认为，如果读研究生学费太贵，他可以选个10万以内的学校，并且给父母造的新房子可以稍微小一点，把成本控制在40万以内。
那么这样一来，他在5年内需要的金额是80万元，目前她的本金是40万元，通过数据倒推，如果他每年都能达到年化收益率17.9%，大概率可以把40万变成80万。
二、如何合理的进行攒钱？
为了更快更好的实现投资目标，我们除了靠原先的存款，还需要一边工作一边存钱。存钱有2个方法可以参考。
第一个是30/50储蓄法。我们可以把每个月收入中的30%存下来。如果在某一天我们一次性收到了一笔钱，比如公司发年终奖了，亲人赠送了一笔钱等，那么就需要把其中的50%存起来。
第二个是资金隔离法，先储蓄再消费。很多人收到工资会吃吃喝喝全部花掉，很难存下钱。这时候我们可以做好资金账户的隔离，比如我会把基金投资单独放一个账户，股票投资单独放一个账户，消费单独放一个账户。并且大家应该在发工资当天，先把要储蓄和投资的钱留存好，剩下的钱再放到消费账户里。
三、根据目标确定收益率，构建自己的投资组合
有了投资目标，同时也准备好了资金，大家就可以通过自己学到的知识，去配置相应的基金了。
基金是个“大超市”，里面的产品多种多样，让人眼花缭乱。但是没关系，如果我们能够学会几种主流的基金产品，那么也是够用的。
这里给大家列个配置模板，模板里提到的货币基金、混合型一级债基、偏债混合型基金、灵活配置型基金等，指的都是相关的指数。换句话说，如果一只基金代表一个学生的成绩，那么指数看的是整个班级里的学生的平均成绩。
如果你的年化目标收益是2%-5%，在过去10年里，如果你配置了70%的货币基金、15%的混合型一级债基、15%的偏债混合型基金，并进行每年的动态再平衡，那么年化收益率是4.12%，最大回撤是-1.83%。
如果你的年化目标收益是5%-7%，在过去10年里你配置了20%的货币基金、30%的混合型一级债基，50%的偏债混合型基金，并进行每年的动态再平衡，那么年化收益率是5.8%，最大回撤是-5.41%。
如果你的年化目标收益是7%-10%，在过去10年里你配置了25%的混合型一级债基，25%的偏债混合型基金，50%的灵活配置型基金，并进行每年的动态再平衡，那么年化收益率是9.57%，最大回撤是-17.7%。
如果你的年化目标收益是10%-15%，在过去10年你配置了70%的灵活配置型基金，30%的偏债混合型基金，并进行每年的动态再平衡，那么年化收益率是11.02%，最大回撤是-22%。
要注意的是，上面的测算是在没有精心挑选单只基金、没有择时、没有定投的背景下展开的，如果同学们期待着未来能够把收益率目标提升到15%-20%，甚至是更高，那么就需要好好学习我们后台的知识。
精进一分，就能助力多一分投资收益的底气。
总结：
虽然上文是围绕投资收益如何帮我们实现人生目标来展开的，但事实上，有很多朴素的人生目标是不需要花费太多花钱的，同时也不需要拖延到以后去做，比如读书锻炼，郊游赏景，和家人、和朋友相聚等，都是当下可以立刻拥有的幸福。
正如加拿大知名作家尼尔·帕斯瑞查在书中写到的：生命中最美好的事都是免费的，真正的幸福不是惊天动地的事，而是懂得发现生命中的小美好。
