今天的文章给大家介绍一下意外险。
意外险全称人身意外伤害保险，属于人身险，在被保人受到意外伤害而导致身故或伤残时，保险公司给予赔付。
意外伤害的定义是：以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。因此像中暑、高原反应、自杀自残、酒驾、手术意外等导致伤害，意外险是不赔付的。
意外险的主要保障有三个方面：意外身故、意外伤残、意外医疗。
其中意外医疗的赔付属于报销型，意外身故和意外伤残的赔付属于给付型。意外身故的保额就是意外险的保额。
若因意外造成残疾，伤残等级按照《人身保险伤残评定标准》进行评定，共分十级。1级伤残给付100%的保额，2级伤残给付90%的保额，以此类推，10级伤残给付10%的保额。
意外险的价格比较便宜，小几百的保费就能获得很好的保障了。
意外险的重要性是四类人身险中最低的。一方面是人发生意外导致残疾的概率比患上重疾要低，这也是意外险便宜的原因。
另一方面是意外险的部分保障和医疗险以及寿险有所重合：意外身故责任和寿险重合；意外医疗责任又与医疗险重合。
那么若已经配置了百万医疗险和寿险，是否还有必要配置意外险？
答案是：有必要。
一方面因意外导致残疾将会严重影响一个人的工作收入，这时候需要意外险的赔付来提供经济保障。
另一方面百万医疗险通常有一万元免赔额，而意外险通常免赔额较低甚至0免赔，可作为百万医疗险的补充。
那么什么样的人需要配置意外险？其实所有人都可以考虑配置意外险。因为当一个人因受到意外伤害而住院或残疾时，影响的不止是自己，往往还需要家人耗费时间精力进行照顾，从而影响到家人的工作。
保额方面，对于有工作的人，我建议意外事故的保额最好要达到100万，至少也要50万，太低的话意义就不大了。意外医疗的保额达到1万就够了，超出部分可以用百万医疗险进行报销。
大部分的意外险无需进行健康告知，但需要如实进行职业告知。保险公司按照职业风险等级把各类职业划分成六类，大部分意外险只允许1-3类职业人群购买，4-6类职业人群的产品选择范围小很多。
有一点要说明的是：猝死不属于意外。不过现在市面上的许多意外险会额外包含猝死赔付条款。
意外险一般没有等待期，购买的次日就能生效。但是有猝死责任的意外险会有3-7天的等待期。
意外险相对来说比较简单，挑选起来没有另外三种人身险那么复杂。在意外医疗责任方面优选0免赔额、100%报销、不限社保范围用药的意外险。另外要关注免责条款，越少越好。
按照保障期限，意外险可分为短期（几天到几个月）、一年期、长期。我建议大家选择一年期意外险，性价比会比长期意外险高很多。
按照保障范围，意外险可分为综合意外险和特定意外险，特定意外险又可分为交通意外险、旅游意外险、高风险运动意外险等。
对于大多数普通人来说，可以选择综合意外险，保障比较全面。如果你有特殊需求，可以选择相应的特定意外险。
按照功能设计，意外险可分为消费型和返还型。返还型意外险期满未理赔可返还部分保费，但保费较高，性价比低。我们选择消费型意外险就好了。
综上所述，对于大部分人，我建议选择一年期的消费型综合意外险，一年期满后再续保。
