今天的文章给大家介绍一下人寿保险，简称寿险。
寿险是以被保险人的寿命为保险标的，以生存或死亡为给付条件的人身保险。当被保险人在合同约定期间内发生身故或全残时，保险公司将赔付保险金给受益人。
简言之，寿险就是被保人去世了，保险公司给一笔固定金额的钱。不过市面上的寿险普遍会搭配全残责任，也就是当被保人因疾病或意外导致全残（如丧失基本生活能力），即使未死亡也可获赔保额。
寿险和重疾险一样属于给付型保险，这意味着寿险的保额也是可以叠加的。如果买了多份寿险，当被保人身故后，可以获得多份赔付。
但两者有一个重大的区别：重疾险是赔付给被保人的，而寿险是赔付给受益人的。寿险受益人又包括生存金受益人和身故金受益人，其中生存金受益人一般默认为被保人。
身故金受益人可由投保人在投保时指定，并且后期可以更改。如果不指定，则为法定受益人，即按照《继承法》的遗产继承顺序：第一顺序为配偶、子女、父母，第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
我建议指定身故金受益人，一方面可以避免遗产继承纠纷，另一方面指定受益人在领取保险金时手续更简单。
还有一点要说明，按照中国保险监督管理委员会的规定，未成年人身故保额有限制：未满10周岁最高20万元，10-18周岁最高50万元。
寿险一般也会有健康告知的要求，因此如果要配置寿险要趁早，等健康出现异常再去投保可能会被拒保。寿险通常会有90天的等待期。
寿险并非必须要配置的保险，主要是为家庭的经济支柱配置。如果你的工作是家庭收入的主要来源，并且你背负着房贷、车贷，还要承担赡养老人、养育子女的责任，那你有必要为自己买一份寿险。
但如果你已经实现财务自由，或者家庭没有负债且没有人要依赖你的收入，则没有必要买寿险。换句话说，如果你的家庭失去你的收入会陷入经济困难，那你就需要为自己配置寿险，否则就不用。
寿险要配置多少保额，同样取决于家庭负债、老人赡养费和子女抚养费等，要覆盖住这些支出，但也无需追求过高的保额，够用就好。
此外考虑到通货膨胀的影响，未来的钱会更不值钱，所以保额也可以预留更大一些。
还有，我们要优先为所有家人配置医保和医疗险，然后为有收入的家人以及尚未独立生活的子女配置重疾险，之后若还有充足资金，再考虑配置寿险。
常见的寿险可分为定期寿险、定额终身寿险、增额终身寿险。
定期寿险又分为一年期和长期寿险。一年期寿险的保障期限为一年，一年后可以申请续保。我不建议买一年期寿险，理由和不建议买一年期重疾险的一样：长期保费总和高，且有被拒保和产品停售的风险。
我建议购买长期寿险，保障期限持续到家庭还完所有负债且无人再需要依赖被保人的收入的时间。
寿险的保障期限并非越长越好，过长的保障期限只会增加自己的保费负担。我们买保险前必须要明确自己的购买目的，不要追求过度保障。
还有一种被称为两全险的长期寿险，是指被保人在保险期间内死亡，或在保险期届满仍生存时，保险公司都会进行赔付的保险。也就是生也给钱、死也给钱，“两全其美”，因此又被称作生死合险。
看似很美好，但两全险往往是既没保障又没收益，我并不建议买。在同等保额的前提下，两全险的保费会贵不少，因此财务杠杆就会低很多。如果期间被保人身故了，那多交的保费相当于白交。
如果被保人期满仍生存，虽然可以拿到一笔生存保险金（通常等于已交保费），但其实收益并不高。
因为长期保险的保障期限很长，我们如果用多交的保费去进行其他投资，到期后的本金加收益很可能就超过生存保险金了。
定额终身寿险本质上就是一份保障期限为一辈子的“定期寿险”，区别在于终身寿险是保险公司必定赔付的，因为人终有一死。因此定额终身寿险的保费会比定期寿险贵很多。
定额终身寿险除了有保险作用外，还起到了资产代际传承的作用，可以把自己的资产，以保险金的形式传承给下一代。不过对大多数普通人来说，这样的意义不是太大，反而会使得自己的保费负担很重。
增额终身寿险是一种保额逐年递增的终身寿险，兼具身故保障和储蓄功能，属于储蓄型保险。我会在明天的文章里详细介绍。
还有的寿险是和重疾险捆绑在一起销售的，这样的捆绑型保险也不建议买，性价比通常很低，而且一般是二者只赔付其一。
长期保险（包括长期以及终身重疾险和寿险）都会有一个“现金价值”，现金价值=责任准备金-退保手续费，通俗理解就是退保时可以退的钱，因此又称为解约退还金或退保价值。
当我们急需用钱时，我们可以进行保单贷款，本质就是以自己的长期保险保单为抵押物，向保险公司贷款。贷款期间保单的保障依旧有效，贷款的最高额度一般为现金价值的80%，贷款期限通常为6个月。
如果没钱交保费的话，长期保险会有一个宽限期，在宽限期内保单依旧有效。若过了宽限期后还没有补交保费，则保单会中止（不是终止），暂时失效，等之后补交了保费才能恢复效力。
也可以选择减保，降低保额。减保就像是“部分退保”，保额降低后，每一期应交的保费也随之降低，保险公司会把过去“多交”的保费退还给投保人，相当于把这一部分保额给“退保”了，而未来需要继续交纳剩余的保费。
此外还可以选择减额交清，用保单的现金价值一次性交清所有保费。此时保额会下降，现金价值减少甚至归零，但是以后就无需再交保费了。减额交清相当于降低保额后，把过去所交的保费平摊到整个交费期间。
购买寿险前一定要充分考虑自己的保费承担能力，因为一旦没钱交保费，无论是选择退保、减保还是减额交清，都可能造成一定损失。
