“普通人必学的保险知识”系列文章会详细介绍适合普通人理财的几种商业保险，并为大家提供保险挑选指南。
掌握了这一系列的文章的知识，基本就有能力在庞杂的保险市场中挑选出适合自己的商业保险了。
首先我们来搞清楚保险合同中的“四个人”：投保人（缴费人）、被保险人（被保障人，简称被保人）、保险人（保险公司）、受益人（领钱人）。
今天的文章给大家介绍一下百万医疗险。
我们普通人能接触到的商业保险主要是人身险和财产险，其中人身险包括4种，按照重要性由高到低依次为：医疗险、重疾险、寿险、意外险。
什么是医疗险呢？简单来说就是帮你报销治病费用的保险。商业医疗险通常是在你使用社保中的医保进行报销之后，对没有报销到的部分费用进行报销，从而对医保起到补充作用。
商业医疗险又可分为门诊险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。我建议普通人都要配置百万医疗险，它主要是报销住院和手术的费用，也就是大病的治疗费用，而非门诊费用。
配置百万医疗险的主要目的是防范大病医疗所造成的经济风险，避免因病返贫。
大家肯定会有一个疑问：我已经买了社保医保，还需要再购买百万医疗险吗？
答案是：必须要买百万医疗险，除非你家财万贯可以轻松拿出上百万来治病！
原因也很简单：社保医保不够用，无法覆盖全部治疗费用。下面列举出几点具体的原因：
1、医保仅报销医保目录内费用（甲类药100%、乙类药部分报销）；而百万医疗险不限社保目录，覆盖自费药、进口药、质子重离子治疗等。
2、医保的平均报销比例约50%-70%，异地就医可能更低；而百万医疗险在社保报销后，剩余费用扣除免赔额后100%报销。
3、医保有封顶线（即每人每年的最高报销额度），职工医保多数地区住院封顶线在30-60万，居民医保多数在17-30万，不足以完全覆盖大病治疗费；而百万医疗险的保额超过百万。
说到这，大家可能又会有另一个疑问：可以只买百万医疗险，不买医保吗？我建议大家同时购买医保和百万医疗险，并且先使用医保报销，剩余部分费用再用百万医疗险报销。原因如下：
1、无医保版本的百万医疗险保费会比有医保版本的更高，可能会高1-2倍。
2、百万医疗险通常不报销基础门诊费用，而医保可覆盖门诊和住院费用。
3、若购买了有医保版本的百万医疗险，但未使用医保结算，那么百万医疗险的报销比例可能从100%降至60%-80%。
百万医疗险通常会有一万元的免赔额（需自行承担，保险公司不予赔偿的额度），保险公司只报销超过免赔额部分的费用。假设你需要报销12000元，实际上只能拿到2000元（12000-10000）。当然也有0免赔额的医疗险，但是价格会贵很多。
而医保的起付线（超出起付线部分才能由医保按比例报销）较低，通常只有500-2000元。此外，医保还有可终身续保、无健康告知限制、无等待期的优势。
而百万医疗险一般只能保证6-20年续保。保证续保是指在保证续保期间，只要投保人提出申请，保险公司必须无条件接受续保，不得拒保或调整费率及条款。
并且百万医疗险有严格的健康告知要求，在投保前或保证续保期满后续保时，要如实告知被保险人的健康状况以及既往症（过去曾确诊过的疾病），保险公司会根据被保险人的健康状况考虑是否要拒保、增加保费或除外承保。
除外承保是指对被保险人已有的特定疾病或高风险状况不承担保险责任，但其他疾病仍正常保障的承保方式。也就是保险公司不会对既往症及相关疾病在未来所产生的治疗费用进行报销。
百万医疗险在首次投保或断保后重新投保时，通常会有30-90天的等待期（又称观察期或免责期）。等待期在医疗险、重疾险、寿险中普遍存在，目的是防止投保人“带病投保”。
等待期是指在保险合同生效后的指定时间段内，若被保险人发生保险事故，保险公司不承担赔付责任。也就是说，在等待期生病，保险公司不赔钱。不过在等待期因意外伤害而接受治疗，产生的费用可以报销。
我们该如何挑选百万医疗险？
首先该保险要同时可以报销住院治疗、特殊门诊（如肾透析）、门诊手术、住院前后门急诊（一般为前7天后30天）、外购药的费用。
其次，保证续保期限越长越好，最好选择20年。此外有其他的增值服务也更好，如就医绿色通道、住院垫付、癌症特药服务等。
另外，百万医疗险还有一些要注意的点：
1、投保时一定要如实进行健康告知，这样即使被拒保也不过是换一家保险公司来投保。而如果没有如实告知，即使成功投保，在后续生病申请报销时，也会被保险公司查出既往症，从而被拒赔。
2、越早开始投保越好，趁自己和家人还未生过严重的病或查出身体异常，尽早投保，不然以后再去投保可能会因无法通过健康审核而被拒保。
3、医疗险保费和患病风险直接相关，一般16-20岁的人保费最便宜，因为这一年龄段体质最强，而年龄越小或越大，保费都会越贵。
4、医疗险属于报销型保险，需凭借医疗单据进行报销，通常是自己先出钱，然后再由保险公司报销。并且同一次的费用不能重复报销，即使买了多家保险公司的多份医疗险，也只能报销一次。
5、百万医疗险通常只能报销“二级及以上公立医院普通部”的费用，在卫生院、一级医院、私立医院、特需部、国际部看病的费用均不能报销。
6、“必须且合理”的费用才可以报销，看护费、营养费、美容、牙科、生育、体检等费用不能报销。
7、可以为本人、配偶、子女、父母投保医疗险，不能为其他人投保。
8、医疗险的合同保障期限通常为一年，一年后可以自行决定是否申请续保。
我强烈建议要为自己以及所有家人都配置百万医疗险，以此降低因生重病导致的家庭经济困难风险。我为自己和家人配置的百万医疗险是“好医保·长期医疗（标准版）”，可以在支付宝里的蚂蚁保购买。
如果自己或家人看门诊较为频繁，也可以考虑补充购买门诊险，或配置可同时报销门诊及住院费用的中端医疗险。而高端医疗险主要适合于高净值人群进行全球医疗报销，保费非常贵，不太适合普通人配置。
如果因为某些原因无法购买百万医疗险的话，也可以购买各个地方的惠民保。惠民保是由政府指导并与保险公司合作推出的普惠型医疗保险，没有年龄、职业和健康状况的限制，可看作百万医疗险的平替。
