一、大者恒大，大型银行规模越来越大
根据国家金融监督管理总局数据，截至2025年底，我国商业银行总资产达到414.79万亿元，同比增长了9.0%。其中大型商业银行（指工农中建交邮“六大行”）总资产达到210.77万亿元，占全部商业银行总资产的50.81%；股份制商业银行总资产为77.79万亿元，占全部商业银行的18.75%；城市商业银行（简称“城商行”）总资产为65.98万亿元，占全部商业银行的15.91%；农村商业银行（简称“农商行”）总资产约为60.26亿元，占14.53%。
从趋势看，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮储银行六家大型商业银行的资产合计在全部商业银行的总资产中占比超过了一半，且占比有扩大趋势（2023年末和2024年末，六家大型商业银行总资产合计占全部商业银行分别为49.81%和50.00%）
12家股份制银行总资产合计在全部商业银行总资产中的占比有略微下降趋势，2023年末至2025年末分别占全部商业银行总资产的19.98%、19.50%和18.75%。
城市商业银行的总资产占比则有略上升趋势。2023年末至2025年末分别为15.56%、15.81%和15.91%。
农村商业银行的总资产占比基本稳定，2023年末至2025年末分别为14.65%、14.69%和14.53%。
从各类型商业银行的总资产增速看，也是大型商业银行和城市商业银行的总资产增速较快，特别是大型商业银行的总资产增速也有加快趋势。而股份制商业银行和农村金融机构的垃增速相对较慢。
二、净息差下降，盈利能力减弱
2025年四季度，我国商业银行净息差下降到1.42%，较2024年四季度的1.52%下降了10个BP。近年来，我国商业银行净息差一直下降。
随着净息差下降，我国商业银行资产收益率也出现下降。如总资产利润率方面，2024年四季度为0.60%，较2025年一季度的0.68%下降了8个BP，较2024年一季度的0.74%下降了14个BP。资本利润率方面也同样出现下降，2024年四季度为7.78%，较2025年一季度的8.82%下降了4个BP，较2024年一季度的9.57%下降了1.79个百分点。
三、资产质量良好，资本稳定
2025年末，我国商业银行整体不良贷款率为1.50%，与2024年末持平，但从季度看，有下降走势。不良贷款拨备覆盖率虽有波动，但整体基本稳定在200%以上。2025年末全国商业银行整体不良贷款拨备覆盖率为205.21%，较2024年 末的211.19%略有下降。
商业银行整体资本充足率基本稳定，2025年末我国商业银行资本充足率为15.46%，核心一级资本充足率为10.92%。
四、总结
整体来看，大行的资产规模增速快于小行，且其在全部商业银行中的占比有扩大趋势。股份行和农商行总资产规模受到一定挤压，城商行资产规模增速较快。
银行业净息差整体呈下降趋势，资产利润率也随之下降。
全部商业银行整体资产质量良好，资本充足率稳定。
