一、大型银行占比不断上升，股份行占比在下降
根据国家金融监督管理总局数据，截至2025年底，我国商业银行总资产达到414.79万亿元，同比增长了9.0%。其中大型商业银行（指工农中建交邮“六大行”）总资产达到210.77万亿元，占全部商业银行总资产的50.81%；股份制商业银行总资产为77.79万亿元，占全部商业银行的18.75%；城市商业银行（简称“城商行”）总资产为65.98万亿元，占全部商业银行的15.91%；农村商业银行（简称“农商行”）总资产约为60.26万亿元，占14.53%。
从趋势看，六家大型商业银行一直是我国最主要的商业银行，其资产在全部商业银行资产中占第一位，且占比不断上升。2025年末6家商业银行资产占全部商业银行总资产的50.81%，而2021年末时还是47.96%。12家全国性股份制商业银行资产合计排在第二，但其在商业银行总资产中的占比在下降。2015年末12家全国性股份行资产占商业银行总资产的18.75%，而2021年末是还有21.55%。城市商业银行和农村商业银行总资产相差不大。
从各类型商业银行的总资产增速看，也是大型商业银行和城市商业银行的总资产增速较快，特别是大型商业银行的总资产增速也有加快趋势。而股份制商业银行和农村金融机构的增速相对较慢。
二、净息差下降，各类型银行净息差分层明显
2025年四季度，我国商业银行净息差下降到1.42%，较2024年四季度的1.52%下降了10个BP。近年来，我国商业银行净息差呈下降走势。
从银行类型看，各类型商业银行近年来净息差均在下降。整体看农村商业银行净息差仍最高，但2025年四季度也下降到1.60%。城市商业银行净息差其次，2025年四季度下降到1.56%。大型商业银行近年来净息差由2024年的高于股份行到2025年的低于股份行。2025年四季度股份行净息差为1.37%，而大型商业银行下降为1.30%。
三、资产质量整体良好
2025年末，我国商业银行整体不良贷款率为1.50%，与2024年末持平，但从季度看，有下降走势。不良贷款拨备覆盖率虽有波动，但整体基本稳定在200%以上。2025年末全国商业银行整体不良贷款拨备覆盖率为205.21%，较2024年 末的211.19%略有下降。
分银行类型看，大型商业银行和全国性股份行不良贷款率极为接近，且均有所下降。2025年末大型商业银行不良贷款率为1.22%，略高于股份行的1.21%。
农村商业银行不良贷款率下降明显，但仍是各类型商业银行中不良率最高的。2025年末农村商业银行不良贷款率为2.72%，较2025年9月末下降10个BP，较2024年末下降8个BP。农村商业银行不良率仍远高于城市商业银行、大型商业银行及全国性股份行。
2025年末城市商业银行不良率为1.82%，较2024年末的1.76%上升了4个BP。
拨备覆盖率方面，大型商业银行不良贷款拨备覆盖率最高，其次是全国性股份行，城市商业银行排第三，农村商业银行不良贷款拨备覆盖率最低。
四、总结
整体来看，“工农中建交邮”六家大型商业银行是我国商业银行中的核心主力，其总资产占全部商业银行总资产的一半以上，资产质量最好，稳定了我国商业银行整体资产质量。
农村商业银行整体体量与城市商业银行基本不相上下，但其资产质量在四类银行中最差。
