在今年4月，国务院办公厅出台了《关于推动个人养老金发展的意见》以及在11月4日《个人养老金实施办法》正式出炉之后，财税政策以及银行、保险、基金等金融产品规则等配套政策陆续出台，首批参与个人养老金业务的金融机构都积极参与个人养老金客户的争夺。
在银保监批准的首批开办个人养老金业务的机构名单显示，共计23家银行可开办个人养老金业务，包括6大行、12家股份行、5家城商行。
6家大型银行,分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行；
12家股份制银行，分别是中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行和恒丰银行；
5家城商行，分别是北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行和南京银行。
为了吸引更多的高收入人群去开户，各家银行都大力开展营销活动。下面我列举了主要银行的开户和存钱营销激励活动。
工商银行，通过微信银行/手机银行开立个人养老金资金账户，直接奖励50元微信立减金，活动有效期为2022年11月24日至2023年3月31日；
农业银行，通过微信银行/手机银行等渠道开立个人养老金资金账户，直接奖励50元微信立减金且必须要求绑定农业银行以及开户缴存了12000元时，将有要机会抽奖，奖励金额分别为8元、18元、38元、68元288元的微信立减金中一个，活动有效期为2022年12年21日至2023年1月31日。
中国银行，则是通过我行渠道开立个人养老金资金账户，有机会获赠30元话费券，个人养老金资产账户累计金融资产首次达标至1000元及以上的客户，有机会叠加获赠20元话费券，单客户开户的奖励上限为50元，有效期为2022年12月13日至2023年1月15日。账户入金0.01元以上，有机会获赠50元微信立减金；账户资产首次达标至1000元及以上的客户，有机会叠加获赠10元微信立减金；账户累计金融资产首次达标至12000元的客户，有机会叠加获赠30元微信立减金，即入金最多得80元。
中国建设银行，则有三个活动，开户成功并入金0.01元，获得奖励50元微信立减金，缴存金额超过500元，则再奖励20元微信立减金，邀请好友开立成功，则获得10元微信立减金，整个活动时间是为2022年12月13日至2023年1月15日。
中国交通银行，也有三个活动，一是开户活动，开户成功获得58元的支付贴金劵，总共110万份；二是联动有礼活动，开通交通银行实体社保卡并激活，则获得50元支付贴金劵；三是推荐有礼活动，推荐成功1名，获得58元，发放是按1人28元、3人84元、5人140元、7人196元、10人280元来核算，最高280元支付贴金劵，数量为5万份。整个活动的有效期是2022年12月13日至2023年1月15日。
邮储银行，有也有三个活动，都是与支付宝的合作，享受的是支付宝红包，一是开户好礼活动，开户成功当日并缴存50元，领取20元红包以及通过个人养老金账户领取EMS优惠劵一张（价值10~21元），50万份；二是缴存享好礼活动，缴存达到100元，享受8.88元红包，缴存达到1000元，享受28.88元红包，缴存达到10000元，享受68.88元红包，最多50万份。三是推荐享好礼活动，推荐成功1人，支付宝红包5元，推荐成功3人，支付宝红包15元，推荐成功5人及以上，支付宝红包25元，最多5万份，整个活动的有效期是2023年1月11日至2023年2月28日。
招商银行说是有四个活动，其实实质只有三个活动，一是开通个人养老金账户活动，抽现金红包，最低0.88元，最高288元，共计200万份；二是缴存活动，只要达到10元即可享受10元的现金红包，数量总计为150万份，三是千元达标礼活动，达到1000元，有随机抽奖，最低5.88元，最高88元，每月限30万份。整个活动有效期是2023年1月1日至年底。
平安银行也有三个福利活动，一是开户福利，开户成功即得25元红包，二是缴存有礼活动，只要缓存大于20元，即可抽18~288元的随机红包；三是推荐有礼活动，成功推荐成功1名，同样可抽18~288元的随机红包，最多可推荐500人。整个活动有效期是2022年12月22日至2023年1月31日。
北京银行只有一个开户活动，开户成功即可抽奖，奖品为30~288元的微信立减金或者50/100元的京东卡。整个活动有效期是2022年11月26日至2023年1月31日。
各家银行的情况，我也列了一个表格，以方便大家更好的区别。
从上述表中，各家银行针对个人养老金的营销主要涉及两方面的营销激励，一是开户，二是缴存；
其次，从开户的激励活动来看，最有诚意（稳定的，没有随机性）的是交通银行，开户成功获得58元的支付贴金劵，从缴存激励活动来看，最有诚意的是邮政储蓄，缴存达到10000元，可享受68.88元红包，中国银行将开户和缴存活动综合起来，最有诚意，合计：130元。
当然上面的激励都是在手机银行线上的激励，很多银行为了抓住养老金这群优质客户，还会线下给其他礼品。
银行为什么要抢“个人养老金客户”呢？
原因一：个人养老金账户的唯一性
根据监管政策的要求，一个人只能选择一家符合条件的商业银行开立一个个人养老金资金账户。这个“唯一”性使得银行机构的开户争夺战显得格外激烈。因为，符合的条件的养老金个人客户数量有限且这个唯一性也具有排他性。比如张三在招商银行开了，就不能在建设银行开立。
原因二：能开立个人养老金资金账户的客户都是优质客户
因为愿意开立个人养老金资金账户的客户其目的都是为了少缴个人所得税，因此，我们可以基本肯定年收入至少是超过6万以上的客户，再加上很多人都要扣除房贷、父母赡养费等其他扣除项，这样愿意开立个人养老金账户的客户基本上都是税前年收入超过10万的客户。因为只有超过10万的客户，才会在退休时享受到更好的综合性收益。
此外，对于这群年收入超过了10万以上的客户，后面可以结合大数据，还可以对这类客户进行精确分层，识别出那些人缴纳的是15%、20%、25%、30%、35%、40%、45%的个人所得税。从而，可以基于客户的收入情况来为不同的客户提供精准营销。
比如交纳45%的个人所得税的人群，大概率是企业高管、企业主、某一领域的专家，则这类人群与缴纳个人所得税15%的人群，在需求上是不一样的。
原因三：银行业是28原则的典型例子，20%的优质客户才能创造80%的利润
我们都知道银行业要实现盈利，最核心的还是做大做强优质客户群体，因为只有优质客户才能创造更多的价值。而在零售业务板块中，真正创造价值的往往是其优质客户。以招商银行2022年财报数据为例，其拥有全国最多的私人银行客户，其私人银行客户创造的利润是其非私人银行客户的2倍以上。
对于我们来说，要不要开个人养老金账户呢?
我们都知道个人养老金账户最大的好处是能减少税费，缺点是要退休后才能取现，且还要收3%的税费。
按个人所得税的标准以及个人养老金政策来看，缴纳在10%~45%之间的个人，是符合开立个人养老金账户，尤其是针对缴纳个人所得税在15%~30%的。为什么呢？因为这类人群最是需要有投资理财的需求，但银行根本没有为他们提供这样的好产品，而对于超过30%的个人，基本上都有自己的专职理财师甚至专业团队为自己打理资金，所以他们可以不用开养老金账户。低于15%的，则大多根本没有理财的需求或者只需要有稳定的存款产品、货币基金产品。
面对不同银行各种花式揽客营销，我们该如何选择个人养老金的开户银行呢？
我们在选择开户银行时，千万不能看银行的营销活动来决定开户银行，而应该是从如下几个方面来考虑：
（1）账户的基础服务功能
在个人养老金的缴存、使用、支取等，从目前批准的23家银行业金融机构来看，，账户的基础服务功能基本上是标准化，并无明显差异，所以这一方面各家银行功能基本一样，所以在比较过程中，主要看UI和用户体验方面是不是符合客户需求。在这方面，各家银行中，个人更看好招行和建行。
（2）账户能投资的产品
开户银行自己能够提供的个人养老储蓄产品，主要包括理财产品、保险产品、公募基金产品、存款产品等。在这方面，不同银行提供的投资产品各不相同且带来的收益也是不一样的。尤其是涉及到的基金产品，这方面的长期定投，不同银行带来的收益差异是最大的，考验的就是银行在理财产品、保险产品、公募基金的准入能力和判断能力。在这方面，各家银行中，个人更看好招行、兴业银行、平安银行。
（3）银行能提供的个人养老金的个性化服务
为不同的客户提供专业的个性化服务以及基于客户需求的养老方案。这不仅仅考验的是银行产品与投研能力，更考验它的软实力以及银行长期的不断提升的能力。在这方面，我更看好大型的的国有银行，因为它们的软实力以及稳健经营的策略，都好于其他银行。
综合上述三个因素后，我会建议在招商银行、兴业银行、平安银行以及六大国有银行中选择一家来开立个人养老金账户，而不是看开户的营销方案。
