通过信用卡支付已经是当前主要的消费方式（虽然较多朋友已通过支付宝或微信扫码支付，但其背后仍绑定的是信用卡），人手一张甚至多张信用卡已成为常态。
本文对主要商业银行（6家A股上市的国有商业银行和9家A股上市的全国性股份行，即“6+9家银行”）2022年信用卡业务情况进行分析。
一、信用卡发卡量
根据“6+9家银行”2022年年报披露，截至2022年末，这15家银行信用卡发卡量总计近12亿张，以全国14亿人口计，几乎平均1人1张卡，剔除无收入群体等人员，几乎平均每人2张信用卡。而这仅是“6+9家银行”的发卡量，若考虑其他更多银行，我国信用卡普及率已经达到相当高的水平。
15家银行中发卡量超过1亿张的有6家，分别是工建农中“四大行”外加招商银行和中信银行。工商银行发卡量最多，截至2022年末达到1.65亿张。浙商银行最少，截至2022年末其发卡量仅为393.37万张，尚远不到千万级别。15家银行中除建设银行和平安银行外，其他12家银行（农业银行未知）截至2022年末累计的发卡量较2021年继续增长。建设银行截至2022年末累计发卡量较截至2021年末下降了约700万张（可能系注销或其他原因所致），但其发卡量仍排在第二；平安银行减少了约100万张。“六大行”之一的邮储银行2022年末发卡量仅为0.43亿张，在“6+9家银行”仅高于华夏银行和浙商银行，后续发展潜力较大。
截至2022年末和2021年末“6+9家银行”发卡量情况见下表：
二、信用卡消费情况
2022年通过“6+9家银行”的信用卡共计消费金额约35.6万亿元，较2021年的36.2万亿元略有下降。招商银行全年以4.84万亿元消费量排在首位，平安银行其次，交通银行位居第三，这三家银行也是2022年消费量超过3万亿的三家银行。“6+9家银行”中有11家2022年信用卡的消费额超过2万亿元，除浙商银行外，其他银行2022年信用卡消费额均超过1万亿元。
“四大行”和平安、民生及华夏7家银行2022年信用卡总消费额较2021年出现下降，其他银行消费量呈增长。兴业银行的信用卡消费量增加最多，约增加了1300亿元；平安银行的信用卡消费量下降最大，约下降了4000亿元，工商银行下降了2700亿元，民生银行下降了1500亿元。
“6+9家银行”2021年和2011年信用卡的消费额情况见下表：
2022年“6+9家银行”的信用卡平均每卡消费金额约3万元。其中光大银行2022年平均每卡消费额最大，达到约5.75万元；平安银行其次，达到约4.91万元；浦发银行以约4.71万元居第三。整体看，除浙商银行外，全国性股份行信用卡每卡消费额大于“四大行”。“六大行”中交通银行每卡消费额最高，超过4万元。
“6+9家银行”2021年和2011年信用卡平均每卡消费额情况见下表：
注：农业银行按1.4万亿张推测计算，下同。
三、信用卡透支情况
2022年末“6+9家银行”信用卡透支余额约7.38万亿元，2021年末约为7.34万亿元，基本较为稳定。
建设银行以9248.73亿元的余额排在首位，招商银行（8845.19亿元）排在第二，平安银行（5786.91亿元）超过中国银行排在第五，浙商银行期末余额最小（为213.74亿元）。
“6+9家银行”2021年末和2022年末信用卡透支余额情况见下表：
注：平均余额=2022年末余额和2021年末余额的平均数
根据2021年末和2022年末“6+9家银行”信用卡平均每卡的透支金额约为近6000元。其中光大银行平均每卡透支金额最高，2022年末达到9694.75元，招商银行以8587.56元排在第二。“六大行”中除建设银行和交通银行平均每卡透支余额分别为6606.24元和6411.98元，相对较高外，整体看全国性股份行的平均每卡透支余额高于“六大行”。
“6+9家银行”2021年末和2022年末信用卡平均每卡透支余额情况见下表：
四、信用卡不良率
与2021年末相比，13家银行中有7家银行2022年末信用卡不良率有所上升，其中兴业银行2022年末不良贷款率最高，达到4.01%，较2021年末增长的幅度也最大，达到172个BP。平安银行不良贷款率为2.68%，排在第二。另有中信银行和民生银行2022年末信用卡不良贷款率超过2%。13家银行中，农业银行2022年末不良贷款率最低，为1.23%，建设银行其次为1.46%。
兴业银行和招商银行近5年来信用卡不良率均呈持续上升趋势。民生银行、中国银行、交通银行、工商银行和浦发银行近年来信用卡不良率有所下降。
“6+9家银行”近5年末信用卡不良贷款率情况见下表：
注：浙商银行和华夏银行未单独公布信用卡的不良率，因此未有相关数据。
