我国金融以间接融资为主，即社会融资主要通过向银行等金融机构进行贷款融资。而商业银行是最重要的间接融资提供方。本文对我国商业银行2023年的主要经营情况进行解析。
一、总资产情况
截至2023年末， 我国商业银行总资产达到354.85万亿元。
整体看我国商业银行总资产始终保持增长，且增速在2018年达到最低后有所回升。2023年末总资产同比增长11.0%，增速较2022年末的10.8%提升了0.2个百分点。
大型商业银行（见注2）总资产占全部商业银行总资产的一半，2023年末总资产达到176.76万亿元，占全部商业银行总资产比为49.45%，较2022年末的48.43%增长了1.02个百分点；股份制商业银行（见注3）总资产占全部商业银行总资产的20%左右（2023年末为19.83%）；城市商业银行和农村金融机构分别占15%左右。
2022年末和2023年末各类型商业银行总资产占比图如下：
不同类型银行的总资产增速方面，城市商业银行总资产增速大幅下降，由十年前最高达到25.4%（所有类型银行中增速最高）的增速下降到2023年末的10.7%（在所有类型商业银行中排第二）；而大型商业银行的增速则由十年前的8.3%（所有类型商业银行中增速最低）增长到2023年末的13.1%（在所有类型商业银行中增速最高）；近年来股份制银行银行的总资产增速最慢，2023年末为6.7%。
因此，近年来我国商业银行总资产的增长主要由大型商业银行贡献。
二、净利润
2023年商业银行净利润总和达到2.38万亿元。
整体看近十年来，我国商业银行净利润除2020年外均保持增长，但增速有所下降，由2014年的9.65%下降到2023年的3.24%。2021年虽然增速达到近十年最高的12.63%，但其原因是由于其前一年（即2020年）增速为负基数较低导致。
商业银行净利润主要由大型商业银行贡献。2023年大型商业银行净利润达到1.32万亿元，占全部商业银行净利润的55.36%（占比在一半以上）；其次是股份制银行，占比在20%左右；城市商业银行占比超过10%排在第三；农村商业银行净利润占比在10%左右。
2022年和2023年各类型商业银行净利润占比图如下：
各类型商业银行中，大型商业银行净利润增速相对稳定，均保持正增长。其他类型商业银行净利润总和近五年均出现过负增长。2023年城市商业银行净利润增速最快，达到14.79%；农村商业银行净利润增速其次达到14.78%（但前一年为负增长，因此前一年基数相对较低）；大型商业银行2023年净利润增长1.77%，较2022年的5.03%大幅下降，但依然保持正增长；2023年股份制商业银行净利润出现负增长（-3.67%）。
三、资产质量
近10年来，我国商业银行不良贷款率在经历上升后有所回落。2023年末商业银行整体不良贷款率为1.59%，低于2022年末的1.63%有0.04个百分点，更低于2019年末最高时的1.86%，但仍高于2014年末的1.25%。
各类型商业银行中农村商业银行不良贷款率历年来均最高，2023年末达到3.34%。城市商业银行不良贷款率在十年前与大型商业银行和股份制商业银行差不多后，但于2018年后开始分化，并始终高于另两类银行，在四类商业银行中排第二，2023年末城市商业银行不良贷款率为1.75%。2023年末大型商业银行和股份制商业银行不良贷款率相等，均为1.26%。近年来股份制商业银行和大型商业银行不良率基本趋同。
四、净息差
我国商业银行的收入主要是来源于利息差，因此净息差的变化是反映商业银行盈利能力的一个重要指标。
近十年来，我国商业银行净息差不断收窄。2014年曾高达2.70%，而2022年跌破2%为1.91%，2023年进一步下跌到1.69%。
不同类型商业银行的净息差变化有所不同。农村商业银行的净息差近几年基本一直下跌。2018年时高达3.02%，而2023年跌破2%为1.90%。但农村商业银行仍是各类型商业银行中净息差最高的。
大型商业银行近年来净息差也基本处于下跌状态，2018年最高时为2.14%，2022年跌破2%为1.90%，2023年进一步收窄至1.62%。
近年来股份制商业银行和城市商业银行净息差在经历上升后又回落，但近几年均跌破2%。
2023年股份制商业银行净息差为1.76%，高于大型商业银行，但低于农村商业银行。城市商业银行2023年净息差为1.57%，在四类主要商业银行中净息差最低。
注：
1.以上数据根据国家金融监督管理总局网站公布数据及部分外部公开数据整理
2.大型商业银行是指工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮储银行6家银行。
3.股份制银行是指招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、浦发银行、民生银行、平安银行、华夏银行、广发银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行12家银行。
